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2017年什么是轻症,为什么要买包含轻症的重疾险

2017-08-18 分享到:

轻症就是重大疾病的早期症状或较轻的疾病,在未达到重大疾病理赔标准的情况下,保险公司也会给付一定保险金额,以便客户尽早治疗。简单的说,轻症就是没到达重疾理赔标准的疾病。下面为大家推荐《2017年什么是轻症,为什么要买包含轻症的重疾险》,欢迎阅读。

2017年什么是轻症,为什么要买包含轻症的重疾险

有小伙伴买了份重疾险,患了原位癌却被告知不属于重疾,不赔!小伙伴十分愤怒,原位癌也是癌啊,为什么不赔?为什么一定等快要死了才给赔,还有什么用?其实原位癌属于轻症,不在重疾险的赔付范围内。今天,就来说说,什么是轻症,为什么必须买包含轻症的重疾险。

01 什么是轻症

轻症就是重大疾病的早期症状或较轻的疾病,在未达到重大疾病理赔标准的情况下,保险公司也会给付一定保险金额,以便客户尽早治疗。简单的说,轻症就是没到达重疾理赔标准的疾病。

2017年什么是轻症,为什么要买包含轻症的重疾险

02 轻症和重疾的区别

以肿瘤为例,我们先来看看到底轻症和重疾有什么区别。

不难发现,恶性肿瘤的严重程度更大,原位癌是恶性肿瘤的极早期症状;而且,恰好原位癌是恶性肿瘤不保的那一部分。很多人稀里糊涂买了重疾险,在初次诊断为“原位癌”,到保险公司申请理赔的时候才发现——原位癌是恶性肿瘤里除外不保的。困惑也跟着产生,本来买保险就是为了出险的时候获得赔付,结果癌症发现的早了,还不赔。这十分不合理!

03 为什么要买包含轻症的重疾险

2007年4月,保监会公布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,规定了重大疾病的标准定义。

但是,随着医学技术的进步,当初所定义的重大疾病已经不能完全符合医疗水平的发展。人们可能在重疾罹患的初期,就已经发现患病,但无奈达不到重疾理赔的标准。比如,冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术,现在一般的冠状动脉旁路移植术根本用不着开胸,只需要做微创手术即可,而这种情况是不能获得重疾险理赔的。

从被保险人的角度来看,轻症疾病的治疗费用对于一些家庭来讲仍是一笔不小的开支。比如,原位癌(癌症的早期表现),最理想的是发现越早越好,越早发现治疗效果越佳。一般及时治疗,原位癌的治愈率可达95%以上,花费为1~4万元之间。

并且,现在很多含有轻症的重疾险产品是具有轻症豁免的功能的,即一旦轻症获得赔付之后,后期所有的保费是不用再交的。

04 关于轻症条款的注意事项

赔付比例:大部分的轻症责任是赔付保额的20%,也有少部分产品是25%或30%的轻症赔付。

赔付次数:轻症通常赔付1次,但现在市场上很多产品的轻症会多次赔付,2~7次之间。

轻症赔付是否占用重疾的保额:有些产品的轻症赔付后,重疾的保额下降,比如保障50万,赔付20%(10万),轻症赔付后,重疾的保额就由原来的50万降低为40万;当然,也有很多是不占用重疾保额的产品,即轻症赔付之后,重疾的保额仍是50万。

是否有轻症豁免:若患轻症,后期所有的保费是否能够免除,就要看是否有相应的轻症豁免条款。当然,轻症豁免功能也是需要收费的。

回到文章开头的问题,重疾险到底要不要保轻症,建议是,在预算允许范围内,小伙伴们可以考虑投保,以便尽早安排治疗,舒缓经济压力。

延伸阅读

重疾险投保时所需注意的误区

等待期

保险公司免责期,少则90天,长则一年。重疾险 保费对等待期的长短很敏感,90天的比180天贵。当然,对于客户,这个时间越短越好。刚听说一单理赔,就是在买了重疾险以后3个多月的时候查出来的(90天等待期刚过),我第一个反应就是逆选择吧?事实证明不是。如果客户买的是等待期180天的产品,那么就不能获得保险金的赔付,只能返还保费。

所以如果有两个产品,一个重疾种类40种,一个50种,前者等待期90天,后者180天,我会毫不犹豫地选前者。

轻症疾病

轻症疾病是顺应医疗发展趋势,将先进治疗手段(如微创介入、不开胸)纳入保障范围,将原本重疾险的除外责任(如原位癌)纳入保障范围,鼓励客户尽早安排治疗,降低患重疾的可能性。

轻症疾病的赔付一般以重疾保额的百分比如20%出现,如重疾保额50万,得了轻症可能就赔10万。这里还有一个重要的细节要注意,这个10万赔了以后那个50万是继续50万还是减少为40万,两种情况对保费的影响自然也不同。

当然,轻症疾病的赔付额度通常不会太高,所以,如果你看上了某个公司重疾险,但是不带轻症,问题也不大,因为这部分风险自担也OK.

癌症额外赔

重大疾病赔付里,有百分之七八十都是癌症,所以,部分产品会在赔付重疾保险金的基础上,对癌症进行额外赔付,以提高关键疾病的保障额度。当然,记住,羊毛出在羊身上,没有免费的午餐。

反过来讲,如果你嫌重疾险太贵,那么买单一的防癌险也可以,毕竟,把最大的风险点规避过去,也就差不多了。

身故赔付

有人会问,如果没有得重疾身故了呢?这里分三种情况,第一是身故没有任何赔付,第二是返还保费或现金价值较大者,第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额(当然只赔其中之一啊,哪个先发生赔付哪个).

而这三种情况,当然对应不同的保费,而且差距还挺大。根据自己需要选择就好,没有好坏之分。

是否有豁免

保费豁免的意思是,如果你得了约定的保险事故(如重疾/身故或者全残),剩下的保费不用交,保险利益不变。

豁免在什么情况下有用呢,就是夫妻互保或者你给小孩买保险的时候。这样,除了被保险人得重疾可以获得理赔之外,如果投保人(就是交钱的人)出了约定的事故,以后就不用再交保费了,但是被保险人的利益不变,所以,保费豁免又称为保险的保险。

免体检限额

这不是产品中的规定,而是各保险公司内部的约定,与保险公司的风险承受能力以及经营策略相关。对于客户来说,当然是免体检限额越高越好啊。虽说咱也不想逆选择,也不担心身体有什么大毛病而通不过理赔,但这社会,谁愿没事跑医院或体检中心啊。

当然,这里再提醒一下,一旦过了四十,免体检限额就会直线下降,20岁的小鲜肉可能买50万甚至70万都不用体检,但是40岁的大叔可能30万就要体检。没办法,男人四十一道坎啊,重疾理发生率上也是。

最后,提醒一句,现在保险监管那么严,各家公司的产品不会天差地别的,关键是一个字,早买!

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